車ローンの種類によって金利は違う！手数料と保証料も要チェック

車ローンを組む場合、最も大きな判断材料になるといっても過言ではないものが「金利」です。金利の違いによって最終的な総支払額が大きく異なります。
金利だけに注目していると意外なところで無駄な損失を被るかもしれません。手数料や保証料もチェックしながら車ローン種類によって異なる金利について解説します。

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車ローンとクレジットの違い

手元にお金がなくても高額な買い物が出来てしまう仕組みといえばローンとクレジットが思い浮かびます。しかしローンとクレジットは全く別物です。審査基準・審査機関・金利・車の名義が異なります。
では、車ローンで車を購入する場合とクレジットを使う場合をそれぞれ解説しましょう。

車ローンとは

車ローン別名「マイカーローン」とは自動車ディーラーや金融機関に車の購入代金を貸してもらうことを意味しています。お金を借りるので利息を支払わなければならなくなり、返済期間が長いほど利息は高くなります。

マイカローンは何年もお金をためて一括で車を購入しなくても、ローンを組んで毎月支払いを行うことで車を購入できるためとても便利な存在です。ただし、ローンを利用するためには審査に通過する必要があります。ローンを組むことで生活に支障がきたされるとなるとせっかく車を購入しても毎月の支払いができなくなる恐れがあるからです。

無理のない金額でローンを組めるかどうかを金融会社によって審査されます。最終的にはローンの支払いができなくなり車を手放してローン返済だけしているという悲しい結果にならないように、ローンを組む前にしっかり考慮する必要があるでしょう。

クレジットとは

クレジットは信販会社が扱っており、クレジットで車を購入すれば信販会社が代金を支払い、ユーザーは信販会社に対してお金を返していくスタイルになります。普段からクレジットカードを頻繁に使用しているのであれば車の購入にクレジットカードを使用するとメリットが大きいかもしれません。

車という高額な買い物をクレジットカードで支払えばポイントがたまりますし、きちんと支払えば信販会社からの信用も厚くなります。支払方法は一括払い・分割払い・リボ払いから自分で決めることができるのもメリットの一つでしょう。

ただし、どの販売店でもクレジットカードによる車の購入に対応しているわけではありません。クレジットカード会社から手数料を上乗せされる恐れもあります。クレジットカードの限度額に引っかかるということも大いにあり得ますので使用する前にはチェックしておきましょう。

車ローンの種類と金利について

様々な金融機関やディーラーで車ローンは扱われていますが、ローンの種類ごとに特徴があり金利も異なります。ディーラーローン・中古車業者による自社ローン・銀行ローン・信販会社によるローンの4種類を軸にしてローンの特徴を比較していきましょう。
それぞれの金利の相場については後程詳しく取り上げます。

ディーラーが取り扱うマイカーローン(車のローン)

ディーラーが取り扱う車の「ディーラーローン」は自動車販売店で車を購入するときに車を担保としてお金を借りる仕組みです。ディーラーローンのメリット・デメリットを紹介します。

中古車業者によるマイカーローン(車のローン)

中古車業者によるマイカーローン(車のローン)「自社ローン」は車の販売店と購入者が直接契約して分割払いを約束する仕組みです。金利0％や審査なしを特徴としている自社ローンも存在します。

中古車業者による車ローンのメリットとデメリットを紹介します。

また、信頼性が低く潰れるかもしれないという心配が付きまとうのも自社ローンのデメリットです。賢く選び、心配なことはしっかり相談して納得できたら自社ローンを組むようおすすめします。

銀行によるマイカーローン(車のローン)

多くの人が利用するマイカーローンは銀行によるマイカーローン(車のローン)です。メガバンクや地方銀行、信用組合や労働金庫など様々な銀行がマイカーローンを提供しています。

マイカーローンのメリット・デメリットを簡単に紹介します。

信販会社によるマイカーローン(車のローン)

車の販売会社を通して申し込むことの多い信販会社によるマイカーローン(車のローン)もあります。販売会社と提携しているなら手続きが便利ですし、客のニーズに合わせて柔軟に対応してくれる可能性が高いです。

信販会社によるマイカーローン(車のローン)のメリットとデメリットを紹介します。

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車ローン金利の種類について

金利には大きく分けて「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。それぞれのメリットとデメリットを簡単に紹介します。また、ディーラーが提案する「残価設定型ローン」の特徴にも注目です。

変動金利型ローン

変動金利とは市場金利の動きに合わせて税率が変わることを指しています。ローンの金利は半年ごとに見直しがされ、利率が低くなったり高くなったりします。
変動金利型ローンを組むメリットとデメリットを紹介しましょう。

金利の上昇を恐れるよりもローンを組むときの金利を低く抑えるために、選択できるのであれば変動金利型をおすすめします。

固定金利型ローン

固定金利とは金利が一切変わらず、市場金利に影響されないことを指しています。マイカーローン(自動車ローン)で提供している型は固定金利がほとんどです。

では、固定金利型ローンを組むメリットとデメリットを紹介します。

残価設定型ローン

マイカーローン(自動車ローン)には「残価設定型ローン」というものもあります。自動車メーカーや販売会社が3～5年後の残価を設定し、その分の金額を据え置いて残りの金額を分割払いにするというローンです。月々の支払額を抑えられるためとても魅力的ですが、安易に飛びつく前に金利に着目してください。

実質年利は4～6％が相場です。ディーラーローンよりは低く銀行ローンよりは高めの設定になっています。しかし販売店のキャンペーン期間中であれば車種によって1.9～2.9％などの低金利でローンを組めることもあるので要チェックです。

では、残価設定型ローンのメリットとデメリットを簡単にまとめておきましょう。

しかし、事故時の負担金やカスタマイズが不可であること、走行距離に制限が課されることなどのデメリットもありますので注意深く考慮してください。

車ローン金利の返済方法について

ローン金利の返済方法は2種類あります。

元利均等返済方式

元利均等返済方式とは毎月の返済金は変わらず元金と利息の割合が変化する返済方式です。毎月の返済金額が変わらないため管理しやすく返済完了までの見通しを立てやすいことが特徴です。

例えば元利均等返済方式で100万円のローンを返済していくことを想定してシミュレーションしてみましょう。

上記表のように毎月100,000円という返済額は一定ですが、利息の割合が元金が少なくなるにつれて減る仕組みになっています。最終回では利息がほぼない状態になるのが元利均等返済です。

毎月の支払額を正確に把握し、初回から支払額をできるだけ少なくしたい方におすすめの返済方式です。

元金均等返済方式

元金均等返済方式とは毎月返済額のうち元金は一定で利息が変化するという方式です。元金が大きいときは毎月の返済額も大きくなりますが、元金が減るにつれて毎月の返済額も減っていきます。

元金均等返済方式で100万円のローンを返済していくことを想定してシミュレーションしてみましょう。

上記表のように、元金を一定返済できるので元利均等返済方式よりも短い回数で返済を完了できます。しかし、毎月の返済支払額が一定ではないので計画を立てにくく、初回から支払いの負担が大きいというデメリットもあります。

車ローン金利の相場は？

車ローンを検討しておられる方であれば、わずかな金利の差が最終的な返済総額に大きな差を生むことはご存知でしょう。ローンの種類ごとに金利の相場と支払いシミュレーションを紹介します。

ディーラーが取り扱うマイカーローン(車のローン)

販売店が販売する車を担保にローンを組むディーラーローンは金利が高いことで有名です。

• 借入金額：300万円
• 支払期間：36カ月
• 金利：７%
• ボーナス月の上乗せ金額：10万円

中古車業者によるマイカーローン(車のローン)

中古車業者による自社ローンでは金利を0％に設定しているところがあります。ただし、頭金や車両価格の割り増しによって金利0円の意味がなくなっているケースも多いので要注意です。

• 借入金額：300万円
• 支払期間：36カ月
• 金利：1%
• ボーナス月の上乗せ金額：10万円

銀行によるマイカーローン(車のローン)

銀行によるマイカーローンは金利が低いことで人気があります。

• 借入金額：300万円
• 支払期間：36カ月
• 金利：3.9%
• ボーナス月の上乗せ金額：10万円

信販会社によるマイカーローン(車のローン)

信販会社によるマイカーローン(車のローン)は契約内容によって銀行マイカーローンかディーラーローンと同じ条件になることが多くあります。

• 借入金額：300万円
• 支払期間：36カ月
• 金利：6%
• ボーナス月の上乗せ金額：10万円

車ローンで金利以外の無視できないポイント

マイカーローン(車のローン)を組むときに金利だけに注目していると、知らないところで無駄にお金を支払っていたということになりかねません。
低金利だからと思って契約したのに手数料や保証料を別途請求されて、結局他のローン会社の金利と変わらない追加費用を支払っていたということもよくあります。

手数料

マイカーローンには手数料がかかることもあります。特に低金利の銀行ローンでは手数料を別途上乗せされるケースがあります。ローンを組む前にどれほどの手数料が上乗せされているのかをチェックするようにしてください。

実質、手数料の別途支払いが請求されるということは金利の上乗せと同じです。低金利を謳っているローン会社の金利が3％だったとして、手数料が2％あれば「3％+2％」で5％の金利契約になっていると考えてもおかしくはありません。

保証料

マイカーローンを組むときに保証人を必要としない代わりに発生する費用が保証料です。金融会社によっては保証料が不要のところもありますが、金利とは別に保証料を請求する金融機関もあります。

マイカーローンについて「保証料別」と記載されている場合は借入金額の1～2％を保証料として支払わなければならないでしょう。例えば150万円のローンを組む場合、保証料は約3万円の保証料が必要になるということです。決して無視できない額ですので注意してください。

マイカーローン(自動車ローン)を選ぶときには保証料を金融会社が負担してくれるところを探すのもおすすめです。

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車ローンの金利について詳しい情報を探す方法

車ローンの金利を一括で比較できたら便利ですよね。車ローンの金利について詳しい業者を探すにはシミュレーション比較ができるサイトがおすすめです。

まとめ

マイカーローン(車のローン)を選ぶときには金利に着目してください。利率は0％の自社ローンから10％を超えるディーラーローンまで様々です。しかし、金利が低いからといって100％良いローンであるとは言えません。審査が通りやすいからと言ってすぐにローンが組めるわけでもありません。

車を使用する目的と年収などと照らし合わせて、本当に今検討しているローンが最適かどうかをチェックなさってください。良い計画のもとにローンを利用することをおすすめします。

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